国家开发银行行长授权书（第二号·总第十一号）
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国家开发银行行长授权书（第二号·总第十一号）
国家开发银行行长授权书（第二号·总第十一号）
国家开发银行
根据我行签定各类外汇借款合同业务的需要，为保障我行外汇资金的安全，特做如下授权：
一、委托姚中民副行长负责审批在境内签定的固定资产外汇借款合同和审批在境内签订的二百万美元以上流动资金贷款合同，并代表我在合同上签字，也可授权有权签字人在合同书上签字，不再一事一办授权委托书。
二、授权国际金融局局长张勇，负责审批在境内签订的二百万美元以下（含二百万美元）流动资金外汇借款合同，并代表我在合同书上签字。在主管行长审核批准后，可在我行外汇借款合同上签字，不再一事一办授权委托书。
三、以上授权在其职务任期内有效，职务变动后由我另行下达授权变更。
四、以上授权从即日起生效。
行长：
1998年4月7日
1998年4月7日
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论市场经济发展三阶段及其法律保护体系
漆多俊
［摘要：］市场经济从其形成至今，已出现三个阶段，即：自由市场经济、社会市场经济（人们通常称之为“现代市场经济”）、国际化市场经济。市场及调节机制。市场及调节机制的发展引起法律同步演变，民商法是市场调节的基本法律保障，是自由市场经济的基础性法律；经济法适应国家调节机制和国家经济职能的需要而产生和发展，它是国家调节的基本法律保障，国际调节的基本法律是国际经济法、它同国际民商法、各内国经济法等法律部门相协调，维护国际市场经济秩序，市场国际化和全球化推动整个法律体系的变革，21世纪将是人类社会法律进一步国际化、全球化的世纪。
[关键词]市场经济 国家调节 国际调节 民商法 经济法 国际经济法
一、市场的缺陷与国家调节的救济
市场本指商品交换的场所，也代表商品交换关系的总和。有商品交换便存在市场”人类早期社会，商品交换关系较简单，市场不发达，各个地方市场互相隔离，为自然经济社会。封建社会末期，特别是资产阶级民主革命以后，商品交换迅速发达起来，商品经济上升为社会经济主导地位，从而进入商品经济社会，这时的市场相应地也日益发达，人们把这时候的商品经济又称为市场经济。
在市场经济条件下，市场已成为人们各种经济活动的枢纽环节，连接着从生产到消费的社会再生产全过程。用以交换的商品种类不断增加，不仅原已存在的消费品和生产资料这些传统商品市场更加繁荣，还陆续出现了资本市场、劳动力市场、技术市场、信息市场等各种生产要素市场。并且，这各类市场互相关联，有机结合。从地域来说，在一国（或一大地区）范围内，打破了割裂封闭状态，各地方市场互相沟通交流，逐渐形成统一的全国（或大地区）大市场体系。各地方、各行业的生产经营者和消费者，可以自由出入这个统一的市场，进行各种商品交换，并开展自由竞争。这就使市场具有了统一性和开放性。
在统一和开放的市场上，广大生产经营者自由和充分的竞争，使价值规律充分发挥作用，不仅从微观上调节各生产经营者个体间的利益关系，而且能够在社会经济的宏观和总体上调节资源的配置和资本的流向，调节社会经济的结构和运行。价值规律的这种调节作用，是市场经济本身具有的内在机制，因此又称为市场调节。在市场经济条件下，社会经济内部何以能够维持大致协调的各种结构比例关系，并能从总体上维持比较稳定的运行？原来正是市场调节这只“无形之手”在悄悄地发挥作用。当时的国家一般不介入经济生活，国家调节职能不发达，社会经济基本上全靠市场这一调节机制；而它在事实上也足以有效地进行调节。因此人们一度认为它是万能的，这是市场经济发展第一个阶段即自由市场经济阶段的情形。
但是，市场也有其缺陷。市场机制并非任何时候、任何条件下都能充分有效地发挥调节作用，而常常发生“市场失灵”现象。市场的缺陷主要是由于两种原因造成：一是市场功能上固有的缺陷，或者说是市场调节机制作用的局限性；二是市场障碍。这种市场障碍是同市场相伴生的，只要有市场存在，便总会发生这种障碍，虽可设法防止和排除其危害，但不可能完全杜绝。因此它们的存在也是市场固有的一种缺陷。
所谓市场功能上的缺陷或局限性，主要有两个方面表现：其一，任何时候总会存在一些不能进入市场，不能接受市场调节的领域。例如许多公共设施的建设和营运，社会公益事业，涉及国防安全、治安和社会公德而予以禁止或限制生产和流通的产品等等便如此。其二，市场调节功能具有被动性和滞后性。市场调节是一种事后调节。从价格形成、信号反馈到产品生产需要经过一段时间。各个企业和个人掌握的信息不足和滞后，不能及时调整其生产经营决策，往往等到市场上供求严重失调才作出反映。这使得社会经济不时出现大起大落，甚至发生周期性危机。
所谓市场障碍，即市场调节机制作用的障碍。它主要是指竞争秩序问题。竞争本是市场不可缺少的因素，它同市场相伴生，是市场机制发生作用的前提和基础。没有竞争就没有动力，资源配置和资本流动就会呆滞，价值规律和市场机制便不能启动。但市场竞争不可避免地存在两种不良倾向：一是限制竞争；二是不正当竞争。限制他人竞争，使自己谋取和维持对商品价格和市场的操纵地位，便能赚得超额利润；其他经营者则大批亏损，采取其他不正当方式和手段进行不正当竞争，也使他们获取非法高额利润。限制竞争导致竞争不足；不正当竞争是为竞争过当。两者都是竞争无序的表现。这些无序竞争的结果，使得商品价格严重偏离价值，价值规律被扭曲。从微观上说，造成各经营者和消费者个体间利益关系不公平；从宏观经济角度看，如果上述现象普遍和严重时；则妨害市场调节机制对整个社会经济作用的发挥，以致引发社会经济总体结构失衡，运行阻滞。
上述各种市场缺陷从有了市场开始便不同程度地存在着，但直至整个自由资本主义阶段，此种危害主要局限于某种微观经济领域，尚不至于妨害社会经济的宏观结构和运行，市场机制从总体上看仍能较为有效地发挥对经济的调节作用。市场经济发展到19世纪末期以后，情况发生了重大变化。各种市场缺陷逐渐严重显露，终于影响到市场机制从总体上对社会经济调节作用的正常发挥，出现了“市场失灵”现象。而此前，这还只是一种可能性。可能性变成现实性需要具备一定条件。这种条件就是资本主义产业革命以后的生产社会化和垄断的形成。
除垄断和限制竞争以外的其他不正当竞争，原来其危害基本上限于微观经济的领域，生产日益社会化以后，不正当竞争手段日益增多，危害增大。它们并被垄断组织广泛运用，这些不正当竞争行为同垄断和限制竞争行为相配合，推波助澜，共同成为市场调节机制作用的严重障碍。
上述各种因素造成社会经济结构和运行上的严重后果，迫使人们思考对策，寻求其他补救措施。有什么办法和力量能够排除市场障碍并弥补市场功能上的缺陷呢？人们想到了在社会上最具权威、最有力量的国家机器，只有国家堪当此任。但此前的国家是不怎么干预经济的，自由资本主义时期奉行自由放任经济原则；如今为国家和社会总体利益，不能不介入社会经济。
国家介入社会经济是一种国家调节作用。它是针对市场的缺陷而采取的救济措施。由于市场缺陷包括市场障碍和市场功能上的局限性两个方面，所以国家调节的主要任务和基本措施便是：（一）针对市场障碍，国家通过反对垄断和限制竞争及对其他不正当竞争予以排除，让市场调节能够充分恢复其作用，（二）针对市场机制作用领域的局限性，国家通过调整或安排国家直接投资经营活动，以调节社会经济的结构和运行。（三）针对市场机制作用的被动性和滞后性，国家运用自己所掌握的情况和信息，并根据对客观经济规律的认识，凭藉手中所握有的政策手段和工具，对社会经济实行总体规划、指导、提供各种帮助和服务。后面这种作法后来日益发达，形成了以国家计划——经济政策——调节手段为轴线的国家宏观调控体系。纵观一个世纪以来各国对于社会经济的国家调节的基本方式和作法。均不外乎以上三种，即：国家反对垄断、限制竞争和不正当竞争；国家直接参与投资经营；国家宏观调控。
国家调节的出现及其作用是对市场缺陷的救济，市场经济的调节机制仍然是以市场调节为基础，国家调节必须同市场调节密切配合。现代世界各国所实行的市场经济在特点和类型上有所不同，有的国家调节的范围和力度稍大些，有的稍小些。但无论哪个国家只要实行市场经济，便同时存在上述两种调节机制的作用，并且必以市场调节为基础，否则便不是现代的市场经济。
市场经济自其形成至今已经历两个阶段：19世纪末以前，市场上经营者自由而充分地进行竞争，市场机制充分和有效地发挥作用，它是当时社会经济唯一的基本调节机制。这是市场经济的第一阶段，即自由市场经济阶段。19世纪末以后，国家调节应运而生，开始有了两种调节机制。市场经济进入第二个发展阶段，人们称之为“现代市场经济”，其实最好称之为“社会市场经济”。因为当代的市场又在发生新的重大变化，新的调节机制正在形成和发展，市场经济正在步人新的发展阶段。
二、法律体系的演变与经济法的兴起
作为市场缺陷一种救济的国家调节机制的发达，标志着国家职能发生重大变化：从此国家担负起调节社会经济的重要职能。
在自由资本主义时期及其以前，传统国家职能及政治统治为中心，包括对内镇压敌对阶级和政治势力的反抗及对外侵略或抵御侵略两个方面。虽然也必然要进行一些经济管理活动，但它们从属于前两方面职能，并且主要是民事或行政性质的管理。有时也发生直接影响社会经济结构和运行的管理活动，具有某种调节经济的意义，但不是现代意义上的国家调节。因为那种“调节”还不是经常性的国家职能活动。那时在一国范围内并未形成统一的国民经济体系，国家不需要也不可能对其实行统一调节。19世纪末以后，由于生产社会化，在资本主义国家特别是垄断形成以后。国家调节机制应运而生，国家调节作为一种重要的国家职能日益发达起来。开始时）有些国家主要是通过反垄断和限制竞争以排除市场障碍，让市场机制恢复其有效的调节作用；以后，国家进而采取更多的调节方式和手段，扩大调节范围，包括国家直接参与投资经营以及国家宏观调控。
国家调节需要法律加以规范和保障，否则又会引起“”政府失灵”现象。为此各国制定了大量有关这方面的法律。美国率先颁布和实施了反垄断法。一次世界大战前后德国涌现大批关于国家干预。调节经济的立法，他们把这些法律定名为经济法。此后，经济法在各国（包括前苏联等社会主义国家）迅速发展。不仅立法数量多，内容也更加广泛，体系逐渐完备。
这类法律突破了历来自由放任的经济原则，与确保个体自由、维护个体权益的传统民法显著不同。经济法的基本功能和任务是保障国家调节，以促进社会经济协调、稳定和发展，维护社会总体经济效益和利益。它所调整的是国家经济调节过程中所发生的社会关系。这种社会关系以国家（它的代表者）为一方主体，是一种国家调节与被调节、管理与被管理关系；而不是民法上的平等主体之间的关系。同时，经济法同行政法也明显不同。行政法规范国家行政行为，调整行政管理关系，维护行政管理秩序。行政法一般并不影响或不注重影响社会经济结构和运行，不以特定的社会经济效益为其最终目的。行政法也涉及某些经济领域，但它仍然主要是关于这些领域的治安、社会或其他行政管理，而不涉及社会经济结构和运行这种深层次的经济问题。总之，经济法是同以往各种法律部门性质不同的新型的法律部门。
经济法适应国家调节的需要而产生和发展，它是国家调节社会经济之法，由于国家调节采取了三种基本方式，所以经济法体系包含三种基本法律，即：（一）为保障国家以强制方式排除市场障碍的需要，国家制定了市场障碍排除法，它包括反垄断和限制竞争法、反不正当竞争法以及其他有关市场障碍排除的法律规定；（二）为保障国家以直接参与方式投资经营的需要，国家制定了国家投资经营法，它包括国家投资法、国有企业（含国家控股公司）法以及其他有关国家投资经营的法律；（三）为保障国家以促导方式实行宏观调控的需要，国家制定了宏观调控法，它包括计划法、各种经济政策法以及关于各种调节手段运用的法律规定。
以上经济法体系三个基本方面法律在各国的发展和完备程度是不平衡的，它们在各国家经济法体系中的地位也不相同。在资本主义国家，以反垄断法为主的市场障碍排除法长期居于经济法体系的核心地位；而在社会主义国家经济法中长期占据核心地位的则是国家投资经营法。但后来都发生了变化； 20世纪末期，各国的宏观调控法迅速发达，正在逐渐上升为各国经济法体系的主导和核心地位。
中国保险监督管理委员会
关于印发《人身保险保单标准化工作指引（试行）》的通知
各人身保险公司：
为提升全行业服务水平，规范人身保险合同的内容与格式，提高保单信息的准确性、全面性及可读性，保护消费者利益，我会制定了《人身保险保单标准化工作指引（试行）》，现印发给你们，请参照执行。
特此通知
二○○五年十一月十八日
人身保险保单标准化工作指引（试行）
目 录
第一章 总则
第二章 人身保险保单册
第一节 保单册的构成
第二节 保单册各项构成的主要内容
第三节 保单册制作规格
第四节 分红保险保单册特别要求
第五节 投资连结保险保单册特别要求
第六节 万能保险保单册特别要求
第七节 健康保险、意外伤害保险保单册特别要求
第三章 人身保险条款
第一节 总体要求
第二节 一般人身保险条款的有关合同事项
第三节 分红保险条款特别要求
第四节 投资连结保险条款特别要求
第五节 万能保险条款特别要求
第六节 健康保险、意外伤害保险条款特别要求
第一章 总则
一、 为提升行业服务水平，规范人身保险合同的内容与格式，保护消费者权益，促进保险业更好地服务于国民经济和社会发展，制定本指引。
二、 本指引是对人身保险公司在保险合同订立时，提供给投保人的装订成册的整套材料（以下简称“保单册”）的制定工作进行标准化指导。
三、 本指引重点对保单册两方面内容的制定工作进行指导：一是人身保险保单册的构成要件；二是人身保险条款。
四、 本指引适用于一年期及一年期以上的个人业务，包括个人人寿保险合同、个人健康保险合同和个人意外伤害保险合同。
五、 本指引为指导性文件，具体保单册的设计制作，各公司应结合实际情况，依法合规自主决定。
第二章 人身保险保单册
第一节 保单册的构成
一、 保单册包含以下材料：
1、保单册封面
2、保单册目录
3、客户须知
4、保险单
5、现金价值表（如有）
6、减额交清保额表（如有）
7、保险条款
8、投保单（副本）
9、送达回执
10、客户服务指南
11、首期保险费发票或收据
12、封底
13、根据产品特点加入的其他材料
14、中国保监会要求的其他材料
二、 保险公司应在显著位置注明哪些材料是保险合同组成部分；哪些材料仅提供辅助的服务信息，不是保险合同组成部分。
构成保险合同的材料应列明保险人、投保人、被保险人、受益人的具体权利与义务。
不构成保险合同的材料不得对投保人、被保险人、受益人的权利与义务进行规定。其中的服务信息可能变化的，应注明消费者通过何种方式能够获得最新信息。
三、 保单册包含的材料可以装订为一本或多本。装订为多本的，构成保险合同的材料、客户须知应装订在同一本内，且每本都应由投保人亲自签收。
第二节 保单册各项构成的主要内容
一、 封面和封底
封面或封底的显著位置应印有公司服务电话、公司/分公司详细联系方式。
二、 客户须知
应对投保人需要注意的事项进行重点提示，包括但不限于以下事项：
1、请投保人仔细阅读保险责任和除外责任，了解所购买产品的保障范围；
2、请投保人全面理解购买的产品，确定选择了适合的保险金额和保险期间；
3、请投保人根据自身财务状况，确定选择了适合的交费期限和交费金额，无法持续交纳保险费有可能导致合同效力中止或保险合同解除；
4、说明保险期间在一年以上的合同设有犹豫期，请投保人注意犹豫期内退保和犹豫期后退保的给付额，认真阅读现金价值表。
5、提醒投保人保单送达回执应亲笔签字确认。
三、 保险单
包括但不限于以下事项：
1、合同信息栏主要包括：保单编号、合同签发日/生效日、投保人/被保险人相关信息、币种等内容；
2、承保信息栏主要包括：险种名称、保险费、交费期间、保险金额、保险期间等。
四、 现金价值表/减额交清保额表
包括但不限于以下事项：
1、基于当前保单被保险人的承保信息，按单位保险金额、单位保险费或其他方式进行现金价值的演示；
2、对保险期间任意时刻的退保给付金额的计算方法进行明确说明；
3、现金价值表、减额交清保额表的演示金额，按照保单年度由低向高排列；
4、除列明各保单年度的减额交清保额外，应提供必备的文字说明，解释减额交清保额所表示的意义。
五、 投保单
1、包含“投保须知”、投保人和被保险人相关信息、受益人信息（如指定有受益人）、投保险种、投保金额、保险费交纳、有关告知事项等信息；
2、投保须知应对投保人需要注意的事项进行说明和必要的提示，包括但不限于以下事项：
⑴若对投保人、保险金额有特殊限制与要求，应明确说明，例如，未成年人死亡给付保险金额总和的限额。
⑵请投保人认真阅读保险条款，注意保险责任、责任免除、犹豫期、退保等各项关键信息；
⑶保险公司就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，保险公司应说明不如实告知的后果；
⑷请投保人全面理解所要投保的产品，选择适合的保险金额和保险期间；
⑸说明如果需要分期交纳保费，请投保人根据自身财务状况，选择合适的交费期限和交费金额，无法持续交纳保费可能导致合同效力中止或保险合同解除；
⑹对于经过核保才能出具正式保险单的，提醒投保人，保险公司可能会要求被保险人进行体检，或要求补充其他材料。根据核保的有关情况，保险公司可能会要求增加保险费，或是拒绝承保;
⑺说明收取首期保险费后、签发正式保单前，保险公司承担的责任；
⑻投保人对被保险人应当具有保险利益；
⑼以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险不受此限制；
⑽提醒投保人如实填写投保单，并亲笔签字确认。
六、 送达回执
包括但不限于以下事项：
1、提醒投保人检查装订成册的材料是否齐全，投保人、被保险人、受益人信息是否有误；
2、提醒投保人犹豫期内享有的权利，注明犹豫期从投保人签名确认收到保险单之日起算；
3、提醒投保人要认真阅读条款等材料；
4、出具投保人签收回执联。
七、 客户服务指南
包括但不限于以下事项：
1、犹豫期内退保和犹豫期后退保的具体办理手续；
2、获得保全服务的方法及注意事项；
3、交纳保险费的方法及注意事项；
4、保险金申领的具体办理手续及注意事项；
5、委托他人办理相关手续的注意事项。
第三节 保单册制作规格
一、 纸张要求
合同内页应使用70克/平方米或70克/平方米以上的A4胶版纸或静电复印纸。
二、 图文规格要求
1、合同内页的文本样式、排版和整体外观应协调美观；
2、合同内页文本的字体使用便于阅读的统一颜色，字号不小于5号，行间距在单倍以上；
3、若有页面底纹，页面底纹不可过于显眼，影响阅读；
4、为便于防伪与识别合同材料完整性，可在合同内页印刷条形码。
三、 缮制要求
1、保单册内页总页数在5页以上的，应提供总目录；条款页数在3页以上的，应另备条款目录；
2、为便于长期保存保单册，应使用专业装订方式装订保单册，例如压条、胶装等。
第四节 分红保险保单册特别要求
分红保险保单册除满足本章第一、二、三节要求外，满足以下特别要求：
一、 分红保险客户须知
除本章第二节第二条要求的有关事项外，包括但不限于以下事项：
1、提醒投保人分红保险的红利分配是不确定的；
2、产品说明书或保险利益测算书中的测算数字只是对未来收益的假设，不能理解为对未来的预期，分红是不保证的。
二、 分红保险保险单
除本章第二节第三条规定的有关事项外，对需要确定红利领取事项的，在承保信息栏中注明确定红利领取事项的相关信息。
三、 分红保险投保单
除本章第二节第五条规定的有关事项外，对采用现金红利分配方式的，提供由投保人选择红利领取方式的选项。
第五节 投资连结保险保单册特别要求
投资连结保险保单册除满足本章第一、二、三节要求外，满足以下特别要求：
一、 收取风险保险费的投资连结保险，其保单册除本章第一节第一条规定的材料外，包含《风险保险费费率表》。
二、 部分领取和在不同投资账户投资状况变更等情况的记录，保存在保单册中。
三、 投资连结保险客户须知
除本章第二节第二条要求的有关事项外，包括但不限于以下事项：
1、提醒投保人了解该投资连结保险产品的保障范围，以及在约定的保险责任发生时保险金给付额或给付额的计算方法；
2、请投保人了解各项费用的具体扣除情况，了解投资账户价值的计算方法，特别是投保人交纳的保险费并不是全部进入投资账户，而是要扣除部分保费用于保险保障和保险公司经营管理费用；
3、提醒投保人产品说明书或保险利益测算书中的测算数字只是对未来收益的假设，不能保证投保人未来的实际收益；
4、设有多个投资账户时，投保人有选择投资账户的权利；
5、投资风险由投保人承担，获得的回报具有不确定性；
6、有些投资连结保险产品的保险费可以不定时不定额交纳，此种情况下应提醒投保人了解保单状况，及时交纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
四、 投资连结保险保险单
除本章第二节第三条规定的有关事项外，在承保信息栏中列明各投资账户的名称和不同投资账户的初始投资情况。
第六节 万能保险保单册特别要求
万能保险保单册除满足本章第一、二、三节要求外，满足以下特别要求：
一、 收取风险保险费的万能保险，其保单册除本章第一节第一条规定的材料外，包含《风险保险费费率表》。
二、 部分领取等变更情况的记录，保存在保单册中。
三、 万能保险客户须知
除本章第二节第二条要求的有关事项外，包括但不限于以下事项：
1、提醒投保人了解该万能保险产品的保障范围，以及在约定的保险责任发生时保险金给付额或给付额的计算方法；
2、请投保人了解各项费用的具体扣除情况，了解保单账户价值的计算方法，特别是投保人交纳的保险费并不是全部进入保单账户，而是要扣除部分保费用于保险保障和保险公司经营管理费用，不要误用全部已交纳保费为基础简单套算保证收益；
3、要注意万能保险产品仅对账户价值的增长提供一个最低保证，实际结算利率高于最低保证利率的部分是不保证的；
4、有些万能保险产品的保险费可以不定时不定额交纳，此种情况下应提醒投保人了解保单状况，及时交纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
第七节 健康保险、意外伤害保险保单册特别要求
健康保险、意外伤害保险保单册除满足本章第一、二、三节要求外，满足以下特别要求：
一、 健康保险、意外伤害保险保单册
除本章第一节第一条规定的材料外，包括但不限于以下材料：
1、为方便被保险人就诊，在保单册材料中列明保险合同约定的就诊医院标准或当地符合标准的医院名称；
2、残疾程度与保险金给付比例表（如有相关保险责任）；
二、 如果投保要求中对被保险人的职业有限制，或者保险费费率与职业有关，公司应明确说明。
三、 健康保险、意外伤害保险客户须知
除本章第二节第二条要求的有关事项外，包括但不限于以下事项：
请投保人认真阅读条款对保险金给付条件及给付额的详细描述。
四、 若产品提供或承诺特定的售后服务（如海外旅行险的特殊服务），应对被保险人享有该服务的条件和流程予以详细描述。
第三章 人身保险条款
第一节 总体要求
一、 保险公司制定条款时，应遵守法律、行政法规和中国保监会的有关规定，为消费者提供准确的信息。
1、语言清晰明确、无歧义，清楚描述合同双方的权利与义务，明确消费者能够得到的各项服务；
2、条款应包含《保险法》规定的保险合同事项及其他约定事项；
3、明确各保险合同事项及其他约定事项所涉及到的材料、办理手续等。
二、 保险公司制定条款时，应从方便消费者阅读并全面理解产品的角度出发，积极推进条款通俗化工作。
1、研究消费者的阅读习惯，以人为本，合理安排条款顺序，合理设计版面；
2、语言流畅、语句通顺、文字浅显易懂、内容完整；
3、条款语句不宜过长，字体不小于5号字，行间距在单倍以上，每个段落之间有一定间隔；
4、条款页数在3页以上的，提供条款目录；
5、提供帮助阅读的内容，如提示重点内容的阅读指引等；
6、尽量避免使用生僻术语，必须使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释。
第二节 一般人身保险条款的有关合同事项
人身保险条款如涉及到以下合同事项，应满足以下要求：
一、 关于保险合同构成
列明保险合同的构成要件。
二、 关于保险责任和责任免除
1、为方便消费者对照阅读，保险责任条款和责任免除条款应前后相邻；
2、责任免除条款应以特殊字体显著表示；
3、用简单明确的方式，说明不同情形下保险金的给付金额或给付额的计算方法、给付时间；
4、在描述保险事故、责任免除情形时，应尽量使用有明确认定标准的用语，认定标准不明确的用语，应在条款释义中进行解释。
三、 关于犹豫期
1、保险期间为1年以上的保险合同应设有犹豫期；
2、说明设置犹豫期的目的；
3、犹豫期是从投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内的一段时期；
4、说明犹豫期内投保人解除合同的办理手续及注意事项。
四、 关于续期保险费交纳、宽限期间
1、说明续期保险费的交纳时间、交纳方法；
2、说明投保人未按期交纳续期保险费时，宽限期间起算时间及宽限期间；
3、说明宽限期后仍未支付保险费，对保险合同的处理方式。
五、 关于合同效力恢复
1、说明哪些情况可能导致合同效力中止，哪些情况可以申请合同效力恢复；
2、说明申请合同效力恢复的办理手续;
3、根据保险法第59条，说明自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同，并说明投保人可得到的退保给付金额。
六、 关于领取保险金申请
1、被保险人、受益人提出领取保险金申请时，保险公司不得要求其提供与确认保险合同、确认保险事故的性质、原因等无关的证明或材料；
2、被保险人或受益人提出领取保险金申请，但材料不齐全或材料不准确的，保险公司一次性以书面形式告知需要补充的有关材料；
3、材料齐全后，对属于保险责任且不需要调查的案件，保险公司应在10个工作日内做出理赔决定并向被保险人或受益人反馈；
4、对10个工作日内不能确定结果的案件，保险公司应在第10个工作日之前将进展情况通知被保险人或受益人，并说明可能需要的时间；
5、对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务；
6、对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书；
7、保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
七、 关于涉及到利息计算的事项
1、明确说明利率值或利率值的确定方法；
2、说明利率的计息方式是日复利、月复利、年复利还是其他方式；
3、明确计息基数。
八、 关于未成年人死亡给付保险金额总和的限额
应在条款中明确，父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
九、 关于争议处理
按照《关于在保险条款中设立仲裁条款的通知》（保监发〔1999〕147号）的相关规定，设立保险合同争议条款。
十、 关于投保人、被保险人住所或通讯地址的变更
1、说明住所或通讯地址变更后不及时通知保险公司，保险公司无法提供应有的服务，可能产生的问题；
2、说明投保人、被保险人将变更后的住所或通讯地址通知保险公司的办理手续。
第三节 分红保险条款特别要求
分红保险条款除满足本章第一、二节要求外，满足以下特别要求：
一、 关于红利的信息披露
1、说明了解红利公布情况的具体途径；
2、说明每个会计年度向投保人寄送分红业绩报告。
二、 关于红利的领取
1、说明红利派发的日期；
2、说明可供投保人选择的红利领取方式；
3、说明红利领取方式是否可中途变更及变更方法。
三、 说明保险合同效力中止、效力恢复、合同解除等情形下红利的处理方式。
第四节 投资连结保险条款特别要求
投资连结保险条款除满足本章第一、二节要求外，满足以下特别要求：
一、 关于保险费的交纳
1、说明本合同的保险费为一次性交纳、固定分期交纳、还是不定额不定时交纳；
2、一次性交纳保险费的，说明投保人是否可以在任意时间追加保险费；
3、固定分期交纳保险费的，明确投保人交纳续期保险费的金额和时间；
4、说明不定额不定时交纳保险费、任意追加保险费时，所需要的办理手续和注意事项。
二、 关于费用收取
１、应详细列明本产品各项费用的名称及收取情况，在说明费用收取金额（或比例）、计算方法及收取时间时可以采用图表等通俗易懂的方式；
２、说明哪些费用从进入保单账户前的保险费中扣减，哪些费用从账户余额中扣减；
３、对于期交保险费的，保险公司应按照《个人投资连结保险精算规定》，为投保人提供选择基本保险费的权利，并向投保人明确说明。
三、 关于投资账户
1、说明投保时可供选择的投资账户及其各自投资策略、投资组合比例及主要投资风险；
2、说明投保人可以选择投资账户，投资风险完全由投保人承担；
3、说明投保人是否可以进行账户转换。如果对账户转换频率与转换金额有限制，应明确说明；如需收取转换费用，应注明具体收费标准与计算方法；
4、若保险合同生效后，投资账户可能发生变化，应向投保人明确说明。
四、 投资账户的信息披露
1、保险公司至少每月一次在中国保监会认可的公众媒体上公告投资账户单位价值；
2、保险公司至少每半年在中国保监会指定的报纸上作信息公告；
3、保险公司每个保单周年日后45日内，向投保人寄送保单状态报告。
五、 关于保单账户价值的部分领取
1、说明投保人是否可以部分领取账户价值；
2、如果对部分领取的频率与金额有限制，应明确说明；
3、如需收取部分领取费用，应注明具体收费标准或计算方法。
六、 有关保单账户价值与合同效力的关系
1、保单账户价值不足以扣减当期的风险保险费、保单管理费等费用时，保险公司应提前通知投保人续交保险费；
2、说明通知后仍未续交保险费的，对保险合同的处理方式。
第五节 万能保险条款特别要求
万能保险条款除满足本章第一、二节要求外，满足以下特别要求：
一、 关于保险费的交纳
1、说明本合同的保险费为一次性交纳、固定分期交纳、还是不定额不定时交纳；
2、一次性交纳保险费的，说明投保人是否可以在任意时间追加保险费；
3、固定分期交纳保险费的，明确投保人交纳续期保险费的金额和时间；
4、说明不定额不定时交纳保险费、任意追加保险费时，所需要的办理手续和注意事项。
二、 关于费用收取
1、应详细列明本产品各项费用的名称及收取情况，在说明费用收取金额（或比例）、计算方法及收取时间时可以采用图表等通俗易懂的方式；
２、说明哪些费用从进入保单账户前的保险费中扣减，哪些费用从账户余额中扣减；
３、对于期交保险费的，保险公司应按照《个人万能保险精算规定》，为投保人提供选择基本保险费的权利，并向投保人明确说明。
三、 有关保单账户价值的结算
1、说明保单账户的结算频率、时间；
2、说明保单账户价值的计算方法；
3、明确最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
四、 关于保单账户价值的部分领取
1、说明投保人是否可以部分领取账户价值；
2、如果对部分领取的频率与金额有限制，应明确说明；
3、如需收取部分领取费用，应注明具体收费标准或计算方法。
五、 有关保单账户价值与合同效力的关系
1、保单账户价值不足以扣减当期的风险保险费、保单管理费等费用时，保险公司应提前通知投保人续交保险费；
2、说明通知后仍未续交保险费的，对保险合同的处理方式。
第六节 健康保险、意外伤害保险条款特别要求
健康保险条款除满足本章第一、二节要求外，满足以下特别要求：
一、 保险公司应选派医学专业人员参与制定健康保险条款。
二、 对条款中出现的医学术语、健康险术语做出科学合理的解释。
三、 描述保险责任时，应对涉及到的疾病种类、手术种类、医疗费用做出合理解释：
1、该解释不能与医学界、法学界的解释有较大分歧；
2、该解释应具有明确的判断标准。
四、 若保险费费率与职业有关，保险金给付金额与遭受到的残疾程度有关，应在条款中明确说明。
漆多俊
［摘要：］市场经济从其形成至今，已出现三个阶段，即：自由市场经济、社会市场经济（人们通常称之为“现代市场经济”）、国际化市场经济。市场及调节机制。市场及调节机制的发展引起法律同步演变，民商法是市场调节的基本法律保障，是自由市场经济的基础性法律；经济法适应国家调节机制和国家经济职能的需要而产生和发展，它是国家调节的基本法律保障，国际调节的基本法律是国际经济法、它同国际民商法、各内国经济法等法律部门相协调，维护国际市场经济秩序，市场国际化和全球化推动整个法律体系的变革，21世纪将是人类社会法律进一步国际化、全球化的世纪。
[关键词]市场经济 国家调节 国际调节 民商法 经济法 国际经济法
一、市场的缺陷与国家调节的救济
市场本指商品交换的场所，也代表商品交换关系的总和。有商品交换便存在市场”人类早期社会，商品交换关系较简单，市场不发达，各个地方市场互相隔离，为自然经济社会。封建社会末期，特别是资产阶级民主革命以后，商品交换迅速发达起来，商品经济上升为社会经济主导地位，从而进入商品经济社会，这时的市场相应地也日益发达，人们把这时候的商品经济又称为市场经济。
在市场经济条件下，市场已成为人们各种经济活动的枢纽环节，连接着从生产到消费的社会再生产全过程。用以交换的商品种类不断增加，不仅原已存在的消费品和生产资料这些传统商品市场更加繁荣，还陆续出现了资本市场、劳动力市场、技术市场、信息市场等各种生产要素市场。并且，这各类市场互相关联，有机结合。从地域来说，在一国（或一大地区）范围内，打破了割裂封闭状态，各地方市场互相沟通交流，逐渐形成统一的全国（或大地区）大市场体系。各地方、各行业的生产经营者和消费者，可以自由出入这个统一的市场，进行各种商品交换，并开展自由竞争。这就使市场具有了统一性和开放性。
在统一和开放的市场上，广大生产经营者自由和充分的竞争，使价值规律充分发挥作用，不仅从微观上调节各生产经营者个体间的利益关系，而且能够在社会经济的宏观和总体上调节资源的配置和资本的流向，调节社会经济的结构和运行。价值规律的这种调节作用，是市场经济本身具有的内在机制，因此又称为市场调节。在市场经济条件下，社会经济内部何以能够维持大致协调的各种结构比例关系，并能从总体上维持比较稳定的运行？原来正是市场调节这只“无形之手”在悄悄地发挥作用。当时的国家一般不介入经济生活，国家调节职能不发达，社会经济基本上全靠市场这一调节机制；而它在事实上也足以有效地进行调节。因此人们一度认为它是万能的，这是市场经济发展第一个阶段即自由市场经济阶段的情形。
但是，市场也有其缺陷。市场机制并非任何时候、任何条件下都能充分有效地发挥调节作用，而常常发生“市场失灵”现象。市场的缺陷主要是由于两种原因造成：一是市场功能上固有的缺陷，或者说是市场调节机制作用的局限性；二是市场障碍。这种市场障碍是同市场相伴生的，只要有市场存在，便总会发生这种障碍，虽可设法防止和排除其危害，但不可能完全杜绝。因此它们的存在也是市场固有的一种缺陷。
所谓市场功能上的缺陷或局限性，主要有两个方面表现：其一，任何时候总会存在一些不能进入市场，不能接受市场调节的领域。例如许多公共设施的建设和营运，社会公益事业，涉及国防安全、治安和社会公德而予以禁止或限制生产和流通的产品等等便如此。其二，市场调节功能具有被动性和滞后性。市场调节是一种事后调节。从价格形成、信号反馈到产品生产需要经过一段时间。各个企业和个人掌握的信息不足和滞后，不能及时调整其生产经营决策，往往等到市场上供求严重失调才作出反映。这使得社会经济不时出现大起大落，甚至发生周期性危机。
所谓市场障碍，即市场调节机制作用的障碍。它主要是指竞争秩序问题。竞争本是市场不可缺少的因素，它同市场相伴生，是市场机制发生作用的前提和基础。没有竞争就没有动力，资源配置和资本流动就会呆滞，价值规律和市场机制便不能启动。但市场竞争不可避免地存在两种不良倾向：一是限制竞争；二是不正当竞争。限制他人竞争，使自己谋取和维持对商品价格和市场的操纵地位，便能赚得超额利润；其他经营者则大批亏损，采取其他不正当方式和手段进行不正当竞争，也使他们获取非法高额利润。限制竞争导致竞争不足；不正当竞争是为竞争过当。两者都是竞争无序的表现。这些无序竞争的结果，使得商品价格严重偏离价值，价值规律被扭曲。从微观上说，造成各经营者和消费者个体间利益关系不公平；从宏观经济角度看，如果上述现象普遍和严重时；则妨害市场调节机制对整个社会经济作用的发挥，以致引发社会经济总体结构失衡，运行阻滞。
上述各种市场缺陷从有了市场开始便不同程度地存在着，但直至整个自由资本主义阶段，此种危害主要局限于某种微观经济领域，尚不至于妨害社会经济的宏观结构和运行，市场机制从总体上看仍能较为有效地发挥对经济的调节作用。市场经济发展到19世纪末期以后，情况发生了重大变化。各种市场缺陷逐渐严重显露，终于影响到市场机制从总体上对社会经济调节作用的正常发挥，出现了“市场失灵”现象。而此前，这还只是一种可能性。可能性变成现实性需要具备一定条件。这种条件就是资本主义产业革命以后的生产社会化和垄断的形成。
除垄断和限制竞争以外的其他不正当竞争，原来其危害基本上限于微观经济的领域，生产日益社会化以后，不正当竞争手段日益增多，危害增大。它们并被垄断组织广泛运用，这些不正当竞争行为同垄断和限制竞争行为相配合，推波助澜，共同成为市场调节机制作用的严重障碍。
上述各种因素造成社会经济结构和运行上的严重后果，迫使人们思考对策，寻求其他补救措施。有什么办法和力量能够排除市场障碍并弥补市场功能上的缺陷呢？人们想到了在社会上最具权威、最有力量的国家机器，只有国家堪当此任。但此前的国家是不怎么干预经济的，自由资本主义时期奉行自由放任经济原则；如今为国家和社会总体利益，不能不介入社会经济。
国家介入社会经济是一种国家调节作用。它是针对市场的缺陷而采取的救济措施。由于市场缺陷包括市场障碍和市场功能上的局限性两个方面，所以国家调节的主要任务和基本措施便是：（一）针对市场障碍，国家通过反对垄断和限制竞争及对其他不正当竞争予以排除，让市场调节能够充分恢复其作用，（二）针对市场机制作用领域的局限性，国家通过调整或安排国家直接投资经营活动，以调节社会经济的结构和运行。（三）针对市场机制作用的被动性和滞后性，国家运用自己所掌握的情况和信息，并根据对客观经济规律的认识，凭藉手中所握有的政策手段和工具，对社会经济实行总体规划、指导、提供各种帮助和服务。后面这种作法后来日益发达，形成了以国家计划——经济政策——调节手段为轴线的国家宏观调控体系。纵观一个世纪以来各国对于社会经济的国家调节的基本方式和作法。均不外乎以上三种，即：国家反对垄断、限制竞争和不正当竞争；国家直接参与投资经营；国家宏观调控。
国家调节的出现及其作用是对市场缺陷的救济，市场经济的调节机制仍然是以市场调节为基础，国家调节必须同市场调节密切配合。现代世界各国所实行的市场经济在特点和类型上有所不同，有的国家调节的范围和力度稍大些，有的稍小些。但无论哪个国家只要实行市场经济，便同时存在上述两种调节机制的作用，并且必以市场调节为基础，否则便不是现代的市场经济。
市场经济自其形成至今已经历两个阶段：19世纪末以前，市场上经营者自由而充分地进行竞争，市场机制充分和有效地发挥作用，它是当时社会经济唯一的基本调节机制。这是市场经济的第一阶段，即自由市场经济阶段。19世纪末以后，国家调节应运而生，开始有了两种调节机制。市场经济进入第二个发展阶段，人们称之为“现代市场经济”，其实最好称之为“社会市场经济”。因为当代的市场又在发生新的重大变化，新的调节机制正在形成和发展，市场经济正在步人新的发展阶段。
二、法律体系的演变与经济法的兴起
作为市场缺陷一种救济的国家调节机制的发达，标志着国家职能发生重大变化：从此国家担负起调节社会经济的重要职能。
在自由资本主义时期及其以前，传统国家职能及政治统治为中心，包括对内镇压敌对阶级和政治势力的反抗及对外侵略或抵御侵略两个方面。虽然也必然要进行一些经济管理活动，但它们从属于前两方面职能，并且主要是民事或行政性质的管理。有时也发生直接影响社会经济结构和运行的管理活动，具有某种调节经济的意义，但不是现代意义上的国家调节。因为那种“调节”还不是经常性的国家职能活动。那时在一国范围内并未形成统一的国民经济体系，国家不需要也不可能对其实行统一调节。19世纪末以后，由于生产社会化，在资本主义国家特别是垄断形成以后。国家调节机制应运而生，国家调节作为一种重要的国家职能日益发达起来。开始时）有些国家主要是通过反垄断和限制竞争以排除市场障碍，让市场机制恢复其有效的调节作用；以后，国家进而采取更多的调节方式和手段，扩大调节范围，包括国家直接参与投资经营以及国家宏观调控。
国家调节需要法律加以规范和保障，否则又会引起“”政府失灵”现象。为此各国制定了大量有关这方面的法律。美国率先颁布和实施了反垄断法。一次世界大战前后德国涌现大批关于国家干预。调节经济的立法，他们把这些法律定名为经济法。此后，经济法在各国（包括前苏联等社会主义国家）迅速发展。不仅立法数量多，内容也更加广泛，体系逐渐完备。
这类法律突破了历来自由放任的经济原则，与确保个体自由、维护个体权益的传统民法显著不同。经济法的基本功能和任务是保障国家调节，以促进社会经济协调、稳定和发展，维护社会总体经济效益和利益。它所调整的是国家经济调节过程中所发生的社会关系。这种社会关系以国家（它的代表者）为一方主体，是一种国家调节与被调节、管理与被管理关系；而不是民法上的平等主体之间的关系。同时，经济法同行政法也明显不同。行政法规范国家行政行为，调整行政管理关系，维护行政管理秩序。行政法一般并不影响或不注重影响社会经济结构和运行，不以特定的社会经济效益为其最终目的。行政法也涉及某些经济领域，但它仍然主要是关于这些领域的治安、社会或其他行政管理，而不涉及社会经济结构和运行这种深层次的经济问题。总之，经济法是同以往各种法律部门性质不同的新型的法律部门。
经济法适应国家调节的需要而产生和发展，它是国家调节社会经济之法，由于国家调节采取了三种基本方式，所以经济法体系包含三种基本法律，即：（一）为保障国家以强制方式排除市场障碍的需要，国家制定了市场障碍排除法，它包括反垄断和限制竞争法、反不正当竞争法以及其他有关市场障碍排除的法律规定；（二）为保障国家以直接参与方式投资经营的需要，国家制定了国家投资经营法，它包括国家投资法、国有企业（含国家控股公司）法以及其他有关国家投资经营的法律；（三）为保障国家以促导方式实行宏观调控的需要，国家制定了宏观调控法，它包括计划法、各种经济政策法以及关于各种调节手段运用的法律规定。
以上经济法体系三个基本方面法律在各国的发展和完备程度是不平衡的，它们在各国家经济法体系中的地位也不相同。在资本主义国家，以反垄断法为主的市场障碍排除法长期居于经济法体系的核心地位；而在社会主义国家经济法中长期占据核心地位的则是国家投资经营法。但后来都发生了变化； 20世纪末期，各国的宏观调控法迅速发达，正在逐渐上升为各国经济法体系的主导和核心地位。
关于印发《人身保险保单标准化工作指引（试行）》的通知
关于印发《人身保险保单标准化工作指引（试行）》的通知
各人身保险公司：
为提升全行业服务水平，规范人身保险合同的内容与格式，提高保单信息的准确性、全面性及可读性，保护消费者利益，我会制定了《人身保险保单标准化工作指引（试行）》，现印发给你们，请参照执行。
特此通知
二○○五年十一月十八日
人身保险保单标准化工作指引（试行）
目 录
第一章 总则
第二章 人身保险保单册
第一节 保单册的构成
第二节 保单册各项构成的主要内容
第三节 保单册制作规格
第四节 分红保险保单册特别要求
第五节 投资连结保险保单册特别要求
第六节 万能保险保单册特别要求
第七节 健康保险、意外伤害保险保单册特别要求
第三章 人身保险条款
第一节 总体要求
第二节 一般人身保险条款的有关合同事项
第三节 分红保险条款特别要求
第四节 投资连结保险条款特别要求
第五节 万能保险条款特别要求
第六节 健康保险、意外伤害保险条款特别要求
第一章 总则
一、 为提升行业服务水平，规范人身保险合同的内容与格式，保护消费者权益，促进保险业更好地服务于国民经济和社会发展，制定本指引。
二、 本指引是对人身保险公司在保险合同订立时，提供给投保人的装订成册的整套材料（以下简称“保单册”）的制定工作进行标准化指导。
三、 本指引重点对保单册两方面内容的制定工作进行指导：一是人身保险保单册的构成要件；二是人身保险条款。
四、 本指引适用于一年期及一年期以上的个人业务，包括个人人寿保险合同、个人健康保险合同和个人意外伤害保险合同。
五、 本指引为指导性文件，具体保单册的设计制作，各公司应结合实际情况，依法合规自主决定。
第二章 人身保险保单册
第一节 保单册的构成
一、 保单册包含以下材料：
1、保单册封面
2、保单册目录
3、客户须知
4、保险单
5、现金价值表（如有）
6、减额交清保额表（如有）
7、保险条款
8、投保单（副本）
9、送达回执
10、客户服务指南
11、首期保险费发票或收据
12、封底
13、根据产品特点加入的其他材料
14、中国保监会要求的其他材料
二、 保险公司应在显著位置注明哪些材料是保险合同组成部分；哪些材料仅提供辅助的服务信息，不是保险合同组成部分。
构成保险合同的材料应列明保险人、投保人、被保险人、受益人的具体权利与义务。
不构成保险合同的材料不得对投保人、被保险人、受益人的权利与义务进行规定。其中的服务信息可能变化的，应注明消费者通过何种方式能够获得最新信息。
三、 保单册包含的材料可以装订为一本或多本。装订为多本的，构成保险合同的材料、客户须知应装订在同一本内，且每本都应由投保人亲自签收。
第二节 保单册各项构成的主要内容
一、 封面和封底
封面或封底的显著位置应印有公司服务电话、公司/分公司详细联系方式。
二、 客户须知
应对投保人需要注意的事项进行重点提示，包括但不限于以下事项：
1、请投保人仔细阅读保险责任和除外责任，了解所购买产品的保障范围；
2、请投保人全面理解购买的产品，确定选择了适合的保险金额和保险期间；
3、请投保人根据自身财务状况，确定选择了适合的交费期限和交费金额，无法持续交纳保险费有可能导致合同效力中止或保险合同解除；
4、说明保险期间在一年以上的合同设有犹豫期，请投保人注意犹豫期内退保和犹豫期后退保的给付额，认真阅读现金价值表。
5、提醒投保人保单送达回执应亲笔签字确认。
三、 保险单
包括但不限于以下事项：
1、合同信息栏主要包括：保单编号、合同签发日/生效日、投保人/被保险人相关信息、币种等内容；
2、承保信息栏主要包括：险种名称、保险费、交费期间、保险金额、保险期间等。
四、 现金价值表/减额交清保额表
包括但不限于以下事项：
1、基于当前保单被保险人的承保信息，按单位保险金额、单位保险费或其他方式进行现金价值的演示；
2、对保险期间任意时刻的退保给付金额的计算方法进行明确说明；
3、现金价值表、减额交清保额表的演示金额，按照保单年度由低向高排列；
4、除列明各保单年度的减额交清保额外，应提供必备的文字说明，解释减额交清保额所表示的意义。
五、 投保单
1、包含“投保须知”、投保人和被保险人相关信息、受益人信息（如指定有受益人）、投保险种、投保金额、保险费交纳、有关告知事项等信息；
2、投保须知应对投保人需要注意的事项进行说明和必要的提示，包括但不限于以下事项：
⑴若对投保人、保险金额有特殊限制与要求，应明确说明，例如，未成年人死亡给付保险金额总和的限额。
⑵请投保人认真阅读保险条款，注意保险责任、责任免除、犹豫期、退保等各项关键信息；
⑶保险公司就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，保险公司应说明不如实告知的后果；
⑷请投保人全面理解所要投保的产品，选择适合的保险金额和保险期间；
⑸说明如果需要分期交纳保费，请投保人根据自身财务状况，选择合适的交费期限和交费金额，无法持续交纳保费可能导致合同效力中止或保险合同解除；
⑹对于经过核保才能出具正式保险单的，提醒投保人，保险公司可能会要求被保险人进行体检，或要求补充其他材料。根据核保的有关情况，保险公司可能会要求增加保险费，或是拒绝承保;
⑺说明收取首期保险费后、签发正式保单前，保险公司承担的责任；
⑻投保人对被保险人应当具有保险利益；
⑼以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险不受此限制；
⑽提醒投保人如实填写投保单，并亲笔签字确认。
六、 送达回执
包括但不限于以下事项：
1、提醒投保人检查装订成册的材料是否齐全，投保人、被保险人、受益人信息是否有误；
2、提醒投保人犹豫期内享有的权利，注明犹豫期从投保人签名确认收到保险单之日起算；
3、提醒投保人要认真阅读条款等材料；
4、出具投保人签收回执联。
七、 客户服务指南
包括但不限于以下事项：
1、犹豫期内退保和犹豫期后退保的具体办理手续；
2、获得保全服务的方法及注意事项；
3、交纳保险费的方法及注意事项；
4、保险金申领的具体办理手续及注意事项；
5、委托他人办理相关手续的注意事项。
第三节 保单册制作规格
一、 纸张要求
合同内页应使用70克/平方米或70克/平方米以上的A4胶版纸或静电复印纸。
二、 图文规格要求
1、合同内页的文本样式、排版和整体外观应协调美观；
2、合同内页文本的字体使用便于阅读的统一颜色，字号不小于5号，行间距在单倍以上；
3、若有页面底纹，页面底纹不可过于显眼，影响阅读；
4、为便于防伪与识别合同材料完整性，可在合同内页印刷条形码。
三、 缮制要求
1、保单册内页总页数在5页以上的，应提供总目录；条款页数在3页以上的，应另备条款目录；
2、为便于长期保存保单册，应使用专业装订方式装订保单册，例如压条、胶装等。
第四节 分红保险保单册特别要求
分红保险保单册除满足本章第一、二、三节要求外，满足以下特别要求：
一、 分红保险客户须知
除本章第二节第二条要求的有关事项外，包括但不限于以下事项：
1、提醒投保人分红保险的红利分配是不确定的；
2、产品说明书或保险利益测算书中的测算数字只是对未来收益的假设，不能理解为对未来的预期，分红是不保证的。
二、 分红保险保险单
除本章第二节第三条规定的有关事项外，对需要确定红利领取事项的，在承保信息栏中注明确定红利领取事项的相关信息。
三、 分红保险投保单
除本章第二节第五条规定的有关事项外，对采用现金红利分配方式的，提供由投保人选择红利领取方式的选项。
第五节 投资连结保险保单册特别要求
投资连结保险保单册除满足本章第一、二、三节要求外，满足以下特别要求：
一、 收取风险保险费的投资连结保险，其保单册除本章第一节第一条规定的材料外，包含《风险保险费费率表》。
二、 部分领取和在不同投资账户投资状况变更等情况的记录，保存在保单册中。
三、 投资连结保险客户须知
除本章第二节第二条要求的有关事项外，包括但不限于以下事项：
1、提醒投保人了解该投资连结保险产品的保障范围，以及在约定的保险责任发生时保险金给付额或给付额的计算方法；
2、请投保人了解各项费用的具体扣除情况，了解投资账户价值的计算方法，特别是投保人交纳的保险费并不是全部进入投资账户，而是要扣除部分保费用于保险保障和保险公司经营管理费用；
3、提醒投保人产品说明书或保险利益测算书中的测算数字只是对未来收益的假设，不能保证投保人未来的实际收益；
4、设有多个投资账户时，投保人有选择投资账户的权利；
5、投资风险由投保人承担，获得的回报具有不确定性；
6、有些投资连结保险产品的保险费可以不定时不定额交纳，此种情况下应提醒投保人了解保单状况，及时交纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
四、 投资连结保险保险单
除本章第二节第三条规定的有关事项外，在承保信息栏中列明各投资账户的名称和不同投资账户的初始投资情况。
第六节 万能保险保单册特别要求
万能保险保单册除满足本章第一、二、三节要求外，满足以下特别要求：
一、 收取风险保险费的万能保险，其保单册除本章第一节第一条规定的材料外，包含《风险保险费费率表》。
二、 部分领取等变更情况的记录，保存在保单册中。
三、 万能保险客户须知
除本章第二节第二条要求的有关事项外，包括但不限于以下事项：
1、提醒投保人了解该万能保险产品的保障范围，以及在约定的保险责任发生时保险金给付额或给付额的计算方法；
2、请投保人了解各项费用的具体扣除情况，了解保单账户价值的计算方法，特别是投保人交纳的保险费并不是全部进入保单账户，而是要扣除部分保费用于保险保障和保险公司经营管理费用，不要误用全部已交纳保费为基础简单套算保证收益；
3、要注意万能保险产品仅对账户价值的增长提供一个最低保证，实际结算利率高于最低保证利率的部分是不保证的；
4、有些万能保险产品的保险费可以不定时不定额交纳，此种情况下应提醒投保人了解保单状况，及时交纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
第七节 健康保险、意外伤害保险保单册特别要求
健康保险、意外伤害保险保单册除满足本章第一、二、三节要求外，满足以下特别要求：
一、 健康保险、意外伤害保险保单册
除本章第一节第一条规定的材料外，包括但不限于以下材料：
1、为方便被保险人就诊，在保单册材料中列明保险合同约定的就诊医院标准或当地符合标准的医院名称；
2、残疾程度与保险金给付比例表（如有相关保险责任）；
二、 如果投保要求中对被保险人的职业有限制，或者保险费费率与职业有关，公司应明确说明。
三、 健康保险、意外伤害保险客户须知
除本章第二节第二条要求的有关事项外，包括但不限于以下事项：
请投保人认真阅读条款对保险金给付条件及给付额的详细描述。
四、 若产品提供或承诺特定的售后服务（如海外旅行险的特殊服务），应对被保险人享有该服务的条件和流程予以详细描述。
第三章 人身保险条款
第一节 总体要求
一、 保险公司制定条款时，应遵守法律、行政法规和中国保监会的有关规定，为消费者提供准确的信息。
1、语言清晰明确、无歧义，清楚描述合同双方的权利与义务，明确消费者能够得到的各项服务；
2、条款应包含《保险法》规定的保险合同事项及其他约定事项；
3、明确各保险合同事项及其他约定事项所涉及到的材料、办理手续等。
二、 保险公司制定条款时，应从方便消费者阅读并全面理解产品的角度出发，积极推进条款通俗化工作。
1、研究消费者的阅读习惯，以人为本，合理安排条款顺序，合理设计版面；
2、语言流畅、语句通顺、文字浅显易懂、内容完整；
3、条款语句不宜过长，字体不小于5号字，行间距在单倍以上，每个段落之间有一定间隔；
4、条款页数在3页以上的，提供条款目录；
5、提供帮助阅读的内容，如提示重点内容的阅读指引等；
6、尽量避免使用生僻术语，必须使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释。
第二节 一般人身保险条款的有关合同事项
人身保险条款如涉及到以下合同事项，应满足以下要求：
一、 关于保险合同构成
列明保险合同的构成要件。
二、 关于保险责任和责任免除
1、为方便消费者对照阅读，保险责任条款和责任免除条款应前后相邻；
2、责任免除条款应以特殊字体显著表示；
3、用简单明确的方式，说明不同情形下保险金的给付金额或给付额的计算方法、给付时间；
4、在描述保险事故、责任免除情形时，应尽量使用有明确认定标准的用语，认定标准不明确的用语，应在条款释义中进行解释。
三、 关于犹豫期
1、保险期间为1年以上的保险合同应设有犹豫期；
2、说明设置犹豫期的目的；
3、犹豫期是从投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内的一段时期；
4、说明犹豫期内投保人解除合同的办理手续及注意事项。
四、 关于续期保险费交纳、宽限期间
1、说明续期保险费的交纳时间、交纳方法；
2、说明投保人未按期交纳续期保险费时，宽限期间起算时间及宽限期间；
3、说明宽限期后仍未支付保险费，对保险合同的处理方式。
五、 关于合同效力恢复
1、说明哪些情况可能导致合同效力中止，哪些情况可以申请合同效力恢复；
2、说明申请合同效力恢复的办理手续;
3、根据保险法第59条，说明自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同，并说明投保人可得到的退保给付金额。
六、 关于领取保险金申请
1、被保险人、受益人提出领取保险金申请时，保险公司不得要求其提供与确认保险合同、确认保险事故的性质、原因等无关的证明或材料；
2、被保险人或受益人提出领取保险金申请，但材料不齐全或材料不准确的，保险公司一次性以书面形式告知需要补充的有关材料；
3、材料齐全后，对属于保险责任且不需要调查的案件，保险公司应在10个工作日内做出理赔决定并向被保险人或受益人反馈；
4、对10个工作日内不能确定结果的案件，保险公司应在第10个工作日之前将进展情况通知被保险人或受益人，并说明可能需要的时间；
5、对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务；
6、对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书；
7、保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
七、 关于涉及到利息计算的事项
1、明确说明利率值或利率值的确定方法；
2、说明利率的计息方式是日复利、月复利、年复利还是其他方式；
3、明确计息基数。
八、 关于未成年人死亡给付保险金额总和的限额
应在条款中明确，父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
九、 关于争议处理
按照《关于在保险条款中设立仲裁条款的通知》（保监发〔1999〕147号）的相关规定，设立保险合同争议条款。
十、 关于投保人、被保险人住所或通讯地址的变更
1、说明住所或通讯地址变更后不及时通知保险公司，保险公司无法提供应有的服务，可能产生的问题；
2、说明投保人、被保险人将变更后的住所或通讯地址通知保险公司的办理手续。
第三节 分红保险条款特别要求
分红保险条款除满足本章第一、二节要求外，满足以下特别要求：
一、 关于红利的信息披露
1、说明了解红利公布情况的具体途径；
2、说明每个会计年度向投保人寄送分红业绩报告。
二、 关于红利的领取
1、说明红利派发的日期；
2、说明可供投保人选择的红利领取方式；
3、说明红利领取方式是否可中途变更及变更方法。
三、 说明保险合同效力中止、效力恢复、合同解除等情形下红利的处理方式。
第四节 投资连结保险条款特别要求
投资连结保险条款除满足本章第一、二节要求外，满足以下特别要求：
一、 关于保险费的交纳
1、说明本合同的保险费为一次性交纳、固定分期交纳、还是不定额不定时交纳；
2、一次性交纳保险费的，说明投保人是否可以在任意时间追加保险费；
3、固定分期交纳保险费的，明确投保人交纳续期保险费的金额和时间；
4、说明不定额不定时交纳保险费、任意追加保险费时，所需要的办理手续和注意事项。
二、 关于费用收取
１、应详细列明本产品各项费用的名称及收取情况，在说明费用收取金额（或比例）、计算方法及收取时间时可以采用图表等通俗易懂的方式；
２、说明哪些费用从进入保单账户前的保险费中扣减，哪些费用从账户余额中扣减；
３、对于期交保险费的，保险公司应按照《个人投资连结保险精算规定》，为投保人提供选择基本保险费的权利，并向投保人明确说明。
三、 关于投资账户
1、说明投保时可供选择的投资账户及其各自投资策略、投资组合比例及主要投资风险；
2、说明投保人可以选择投资账户，投资风险完全由投保人承担；
3、说明投保人是否可以进行账户转换。如果对账户转换频率与转换金额有限制，应明确说明；如需收取转换费用，应注明具体收费标准与计算方法；
4、若保险合同生效后，投资账户可能发生变化，应向投保人明确说明。
四、 投资账户的信息披露
1、保险公司至少每月一次在中国保监会认可的公众媒体上公告投资账户单位价值；
2、保险公司至少每半年在中国保监会指定的报纸上作信息公告；
3、保险公司每个保单周年日后45日内，向投保人寄送保单状态报告。
五、 关于保单账户价值的部分领取
1、说明投保人是否可以部分领取账户价值；
2、如果对部分领取的频率与金额有限制，应明确说明；
3、如需收取部分领取费用，应注明具体收费标准或计算方法。
六、 有关保单账户价值与合同效力的关系
1、保单账户价值不足以扣减当期的风险保险费、保单管理费等费用时，保险公司应提前通知投保人续交保险费；
2、说明通知后仍未续交保险费的，对保险合同的处理方式。
第五节 万能保险条款特别要求
万能保险条款除满足本章第一、二节要求外，满足以下特别要求：
一、 关于保险费的交纳
1、说明本合同的保险费为一次性交纳、固定分期交纳、还是不定额不定时交纳；
2、一次性交纳保险费的，说明投保人是否可以在任意时间追加保险费；
3、固定分期交纳保险费的，明确投保人交纳续期保险费的金额和时间；
4、说明不定额不定时交纳保险费、任意追加保险费时，所需要的办理手续和注意事项。
二、 关于费用收取
1、应详细列明本产品各项费用的名称及收取情况，在说明费用收取金额（或比例）、计算方法及收取时间时可以采用图表等通俗易懂的方式；
２、说明哪些费用从进入保单账户前的保险费中扣减，哪些费用从账户余额中扣减；
３、对于期交保险费的，保险公司应按照《个人万能保险精算规定》，为投保人提供选择基本保险费的权利，并向投保人明确说明。
三、 有关保单账户价值的结算
1、说明保单账户的结算频率、时间；
2、说明保单账户价值的计算方法；
3、明确最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
四、 关于保单账户价值的部分领取
1、说明投保人是否可以部分领取账户价值；
2、如果对部分领取的频率与金额有限制，应明确说明；
3、如需收取部分领取费用，应注明具体收费标准或计算方法。
五、 有关保单账户价值与合同效力的关系
1、保单账户价值不足以扣减当期的风险保险费、保单管理费等费用时，保险公司应提前通知投保人续交保险费；
2、说明通知后仍未续交保险费的，对保险合同的处理方式。
第六节 健康保险、意外伤害保险条款特别要求
健康保险条款除满足本章第一、二节要求外，满足以下特别要求：
一、 保险公司应选派医学专业人员参与制定健康保险条款。
二、 对条款中出现的医学术语、健康险术语做出科学合理的解释。
三、 描述保险责任时，应对涉及到的疾病种类、手术种类、医疗费用做出合理解释：
1、该解释不能与医学界、法学界的解释有较大分歧；
2、该解释应具有明确的判断标准。
四、 若保险费费率与职业有关，保险金给付金额与遭受到的残疾程度有关，应在条款中明确说明。
